A. Hinc Karta Kredytowa (Full 71 str).pdf

Niniejszy ebook jest własnością prywatną. Został zakupiony legalnie w serwisie ZloteMysli.pl dnia 2009-07-08 16:31:08. Nr zamówienia: 503328 Nr Klienta: 252429 Data realizacji zamówienia: 2009-07-08 16:31:08 Zapłacono: 19,97 zł Niniejsza publikacja, ani żadna jej część, nie może być kopiowana, ani w jakikolwiek inny sposób reprodukowana, powielana, ani odczytywana w środkach publicznego przekazu bez pisemnej zgody wydawcy. Zabrania się jej publicznego udostępniania w Internecie, oraz odsprzedaży zgodnie z regulaminem Wydawnictwa Złote Myśli. © Copyright for Polish edition by ZloteMysli.pl Data: 12.04.2008 Tytuł: Poznaj swoją kartę kredytową Autor: Adrian Hinc Wydanie I ISBN: 978-83-7582-160-4 Projekt okładki: Marzena Osuchowicz Korekta: Anna Popis-Witkowska, Sylwia Fortuna Skład: Anna Popis-Witkowska Internetowe Wydawnictwo Złote Myśli sp. z o.o. ul. Daszyńskiego 5 44-100 Gliwice WWW: www. ZloteMysli.pl EMAIL: kontakt@zlotemysli.pl Wszelkie prawa zastrzeżone. All rights reserved.

SPIS TREŚCI WSTĘP................................................................................................5 CZYM WŁAŚCIWIE JEST KARTA KREDYTOWA?.................................................7 Najpopularniejsze organizacje płatnicze...................................................11 RYNEK KART KREDYTOWYCH W POLSCE.....................................................14 PARAMETRY KART KREDYTOWYCH............................................................20 Limit.............................................................................................20 Oprocentowanie................................................................................21 Grace period (okres bezodsetkowy).........................................................22 Ubezpieczenia..................................................................................24 Korzyści — punkty, zniżki, rabaty...........................................................26 Inne..............................................................................................27 JAK WYBRAĆ NAJLEPSZĄ KARTĘ?.............................................................31 Tabele do porównania ofert..................................................................32 KARTY KREDYTOWE DLA FIRM.................................................................41 NA CZYM ZARABIA BANK?.......................................................................46 NA WAKACJACH — CZYLI KARTA ZA GRANICĄ...............................................49 JAK DOKŁADNIE WYLICZYĆ ZYSKI Z KARTY KREDYTOWEJ?...............................53 TYPOWE BŁĘDY — CZYLI GDZIE MOGĄ BYĆ PUŁAPKI.......................................56 BEZPIECZEŃSTWO — PAMIĘTAJ BEZWZGLĘDNIE!...........................................58 SŁOWNICZEK TERMINÓW DOTYCZĄCYCH KARTY KREDYTOWEJ..........................67 KILKA SŁÓW NA KONIEC.........................................................................69 AUTOR POLECA...................................................................................71

Nie masz jeszcze karty kredytowej? Przeczytaj ten poradnik, a później wybierz najlepszą ofertę spośród 9 banków i zobacz, jak wykorzystać atuty kart kredytowych w praktyce. Wejdź na: http://karty.adrianhinc.pl Autor dołożył wszelkich starań, aby zapewnić najwyższą rzetelność niniejszej publikacji. Wszelkie zawarte tu informacje były spraw- dzane w wielu niezależnych źródłach i była weryfikowana ich praw- dziwość. Autor nie ponosi żadnej odpowiedzialności za ewentualne szkody wynikające z wykorzystania informacji zawartych w publi- kacji lub użytkowania tej publikacji. Wszystkie znaki występujące w niniejszej publikacji są zastrzeżo- nymi znakami firmowymi bądź towarowymi ich właścicieli.

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Wstęp ● str. 5 WstępWstęp Zapewne zastanawiasz się, dlaczego właściwie powstała ta publi- kacja. I pewnie nawet trochę się dziwisz — a dziwisz się tym bar- dziej, im więcej na temat działania kart kredytowych wiesz. Co tu dużo mówić — jeśli „siedzisz” w tym temacie od dawna, to pewnie nie znajdziesz tu tak wielu ważnych informacji, jak osoba, która właśnie zastanawia się nad swoją pierwszą kartą kredytową. Zapewniam jednak, że nawet jeśli myślisz, że wiesz już wszystko — to przeczytanie tych kilkudziesięciu stron na pewno nie zajmie Ci wiele czasu, a dzięki temu usystematyzujesz swoją wiedzę i bę- dziesz miał 100% pewności, że korzystasz z karty kredytowej w taki sposób, by przynosiła ona korzyści głównie Tobie — a nie wystawia- jącemu ją bankowi. Tym, co było głównym powodem powstania tego poradnika, jest moja niemal roczna praca w jednym z ogólnopolskich banków oraz kilkuletnia współpraca z inną instytucją finansową. Z tego doświad- czenia płynie jeden wyraźny wniosek — ludzie w większości nie wiedzą, jak korzystać z kart kredytowych! I możesz mi wierzyć — ten brak wiedzy może być tutaj bardzo dotkliwy, bo wyciąga nawet setki złotych miesięcznie z Twojego portfela... Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Wstęp ● str. 6 Usiądź więc wygodnie, zrelaksuj się i po prostu przeczytaj 10 po- niższych rozdziałów. Możesz to zrobić „na raz”, możesz też podzie- lić sobie lekturę na kilka dni. W zależności od tego, w jaki sposób najłatwiej przyswaja Ci się nową — i bardzo cenną — wiedzę. Cho- dzi bowiem o to, żebyś do poniższych wskazówek stosował się w praktyce i zobaczył, że to naprawdę przynosi wymierne korzyści finansowe. Tak więc... Życzę Ci przyjemnej i owocnej lektury. Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Czym właściwie jest karta kredytowa? ● str. 7 Czym właściwie jest karta kredytowa?Czym właściwie jest karta kredytowa? Definicja z Wikipedii mówi, że: „Karta kredytowa to karta płatnicza, której wydanie jest związane z przyznaniem limitu kre- dytowego przez bank. Operacje wykonane przez posiadacza karty rozliczane są w ciężar limitu. Zwykle do wydania karty nie jest potrzebne posiadanie konta w banku wydającym kartę. Okresowo, najczęściej co miesiąc, bank przysyła posiadaczowi karty wyciąg z dokonanych operacji wraz z informacjami dotyczącymi spłaty. Limit kredytowy związany z kartą jest często oprocentowany o wiele wyżej niż linie kredytowe przyznawane do rachunków bieżących/oszczędnościo- wo-rozliczeniowych, za to powszechną praktyką wydawców kart jest ustalanie terminu (tzw. grace period), w którym spłata powo- duje anulowanie lub nienaliczenie żadnych odsetek”1 . Od strony technicznej w zasadzie wyczerpuje to temat, można na- tomiast pokusić się o próbę podziału kart kredytowych. Nie jest to łatwe, gdyż różne karty mogą mieć wspólne atrybuty. Dokonana poniżej systematyka ma na celu uzmysłowienie, jak wielopłasz- czyznowy jest rynek kart kredytowych. 1 http://pl.wikipedia.org/wiki/Karta_kredytowa Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Czym właściwie jest karta kredytowa? ● str. 8 Podstawowym kryterium może być podział ze względu na bank wy- dający daną kartę. Takich instytucji na świecie jest kilkadziesiąt tysięcy, a w Polsce przeszło 40 — udział w rynku poszczególnych banków zobaczyć można w kolejnym rozdziale niniejszej publika- cji. Jeżeli chodzi o wygląd karty, to może być ona płaska (tak jak zwykła karta debetowa do konta) lub wypukła (embosowana). Ta druga ma więcej funkcji: można nią płacić przez Internet czy w terminalach off-line (tzw. żelazkach). Niektóre płaskie karty kredytowe także umożliwiają płatności internetowe, ale nie jest to reguła. Wpływ na wygląd ma także obecność chipa lub też jego brak. Chip ma uniemożliwić przestępstwo polegające na kopiowaniu paska magnetycznego, co jest zjawiskiem — niestety — występującym co- raz częściej. Ma to miejsce np. w bankomacie (poprzez zainstalo- wanie przez złodziei specjalnego urządzenia) lub np. w restauracji przez kelnera, gdy ten znika z kartą z naszych oczu i kopiuje tenże pasek. W tym momencie większość kart z chipem to tzw. karty hybrydowe — oznacza to, że mają one zarówno chip, jak i pasek magnetyczny. Powodem takiego — przejściowego — rozwiązania jest to, że wiele terminali (na koniec 2007 r. około 50%) i bankomatów nie jest jesz- cze przystosowanych do obsługi kart nowego typu. Banki w strefie euro są zobowiązane do wyposażenia wszystkich kart w chipy mak- Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Czym właściwie jest karta kredytowa? ● str. 9 symalnie do 2010 roku. Prawdopodobnie w tym samym czasie bę- dzie to miało też miejsce w Polsce. Aspektem pokrewnym jest także sposób autoryzacji — w zdecydo- wanej większości kart odbywa się ona poprzez wprowadzenie kodu PIN, ale nierzadko dokonanie transakcji użytkownik karty potwier- dza poprzez złożenie podpisu. Problem nie występuje w bankoma- cie — tutaj, co oczywiste, zawsze wpisać należy kod PIN. Kolejną kwestią jest organizacja płatnicza, w jakiej funkcjonuje dana karta. Na polskim (ale nie tylko) rynku najpopularniejsze są: Visa i MasterCard. Ponadto z liczących się w różnych częściach glo- bu organizacji wymienić można: American Express, Diners Club, JCB i Discover. W Polsce transakcje kartami Visa i MasterCard to około 95% wszystkich, jakie wykonujemy plastikowymi pieniędzmi. Można więc mówić o zdecydowanej dominacji tych dwóch podmio- tów. Na całym świecie tendencja jest podobna: VISA i MasterCard dominują, chociaż w różnych krajach zamieniają się one pozycją lidera. Przechodząc do jeszcze konkretniejszego podziału, mamy do czy- nienia z różnymi rodzajami kart wewnątrz poszczególnych organi- zacji płatniczych. Visa wydaje karty: – Classic (standardowa karta wypukła); – Silver (karta wypukła z nieco wyższym progiem minimalnych do- chodów niż dla Classic); Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Czym właściwie jest karta kredytowa? ●str. 10 – Gold (karta prestiżowa); – Platinum (karta prestiżowa); – Infinite (najbardziej prestiżowa karta VISA). Tego typu rozróżnienie występuje (pod innymi nazwami) także w innych organizacjach. Poza standardowymi kartami kredytowymi wydawanymi przez ban- ki istnieją na rynku także: – karty partnerskie (we współpracy banku z inną firmą — np. Citi Handlowy i Lot); – karty affinity (we współpracy banku z instytucją niekomercyjną, np. Pekao SA i WOŚP). Na rynku (choć rzadko) występują też karty kredytowe typu „char- ge”, gdzie w określonym terminie należy spłacić całość zadłużenia (nie ma spłaty minimalnej). Karty można też podzielić ze względu na długość okresu bezodsetkowego, który w Polsce można zawrzeć w przedziale od 0 do 116 dni. W ramach ciekawostki napiszę, iż pierwszą wydaną w Polsce kartą kredytową była karta Express M wydawana przez Bank Depozyto- wo-Powierniczy Glob. Miało to miejsce w roku 1993. Co stało się z samym Glob Bankiem? W 1996 roku został przejęty przez Kredyt Bank. Pierwsza karta kredytowa w systemie VISA została w Polsce Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Czym właściwie jest karta kredytowa? ●str. 11 wydana w roku 1997 za sprawą Banku Handlowego — dzisiaj Citi Handlowy. Najpopularniejsze organizacje płatnicze Na świecie do najbardziej liczących się organizacji płatniczych na- leżą: Visa, MasterCard, American Express, Discover, JCB oraz Diners Club. Na czym zarabiają organizacje płatnicze? 1. Opłaty związane z wydaniem kart; 2. opłaty związane z obsługą transakcji; 3. opłaty związane z posługiwaniem się kartami poza naszym kon- tynentem. Organizacja płatnicza Płatności (mld $) Wszystkie transakcje (mld $) Liczba transakcji (mld) Liczba kart (mln) Visa* 2,127 3,230 44 1,254 MasterCard 1,417 1,922 23,4 817 American Express 556 562 4,5 78 Discover 96 114 1,4 57 JCB 63 70 0,7 59 Diners Club 22 22 0,1 7 * Dane nie uwzględniają wyników Visa Europe. Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Najpopularniejsze organizacje płatnicze ●str. 12 Visa Rok powstania: 1958 Główna siedziba: San Francisco (Kalifornia) Motto: Life takes Visa Przychody: brak danych Zyski: brak danych MasterCard Rok powstania: 1966 Główna siedziba: Nowy Jork Motto: The Heart of Commerce Przychody: 3,3 mld $ (2006 r.) Zyski: 0,46 mld $ (2006 r.) American Express Rok powstania: 1850 Główna siedziba: Nowy Jork Motto: Are You a Cardmember? Przychody: 27,14 mld $ (2006r.) Zyski: 3,71 mld $ (2006r.) Discover Rok powstania: 1986 Główna siedziba: Salt Lake City Motto: brak danych Przychody: 5,05 mld $ Zyski: 0,59 mld $ Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Najpopularniejsze organizacje płatnicze ●str. 13 JCB (Japan Credit Bureau) Rok powstania: 1961 Główna siedziba: Tokio Motto: Good Times Start Here Przychody: brak danych Zyski: brak danych Diners Club International Rok powstania: 1950 Główna siedziba: Nowy Jork Motto: The World is open for You Przychody: brak danych Zyski: brak danych Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Rynek kart kredytowych w Polsce ●str. 14 Rynek kart kredytowych w PolsceRynek kart kredytowych w Polsce Karta kredytowa to bardzo pożyteczny i wbrew pozorom tani śro- dek płatniczy. Pod warunkiem, że... wiemy, jak z niego korzystać! Przedstawiciele banków i innych instytucji finansowych oferują- cych karty kredytowe nie zawsze mówią o tym klientom, bo: a) myślą, że klient to wie (błąd!); b) myślą, że klient tego nie zrozumie (błąd!); c) taka jest polityka instytucji (mam nadzieję, że nie). Kart do wyboru jest coraz więcej, a dobra decyzja na pewno przy- niesie wiele korzyści w przyszłości. O tym, jak wybrać dobrze, na- pisałem więcej w rozdziale „Jak wybrać najlepszą kartę?”, który przeczytasz już za kilka stron. Niech miarą tego, jak dynamicznie rośnie rynek kart kredytowych w Polsce, będzie to, że po pierwszym roku ich wydawania nad Wis- łą (rok 1993) udział „kredytówek” w stosunku do wszystkich wyda- nych kart wynosił 2,4%. W połowie ubiegłego roku, jak podaje Mo- ney.pl, udział ten wzrósł przeszło dziesięciokrotnie — do 27,7%. Dynamika wzrostu liczby kart kredytowych w Polsce jest także zde- cydowanie wyższa od wzrostu ogólnej liczby wszystkich kart płatni- czych. Cały sektor wzrósł w 2007 roku o 11,1% (wg NBP), a kredytó- wek aż o przeszło 25%. Narodowy Bank Polski w ostatnim kwartal- nym raporcie wskazuje, że pozycję dominującą utrzymuje w Polsce Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Rynek kart kredytowych w Polsce ●str. 15 system VISA (62,9% kart), na drugim miejscu jest MasterCard (32,7% kart), a inne systemy to zaledwie 4,3% w całym kartowym „torcie”. Poniżej zaprezentuję ranking banków — wystawców kart kredyto- wych ze względu na liczbę wydanych kart. Nie zachęcam do trak- towania tego rankingu jako sugestii, który bank wybrać. Nie twier- dzę, że liderzy mają złe produkty, ale nie zawsze to, co wybierają (bardziej lub mniej świadomie) inni, jest korzystne dla nas. Dane na koniec 2007 roku mówią o przekroczeniu progu 8 mln kart. W rozbiciu na poszczególnych wystawców wygląda to następująco: Bank Liczba kart kredytowych na koniec 2007 roku 1 Lukas Bank 1 179 000 2 Cetelem Bank 1 092 983 3 GE Money Bank 1 068 000 4 PKO BP 1 009 700 5 Citi Handlowy 820 000 6 Pekao SA* 697 000 7 Millennium Bank 427 000 8 BZ WBK 269 000 9 ING Bank Śląski 261 000 10 Kredyt Bank 212 797 11 Bank BPH* 165 000 12 mBank 162 136 13 Raiffeisen Bank 151 000 14 AIG Bank 124 875 15 HSBC 121 047 16 MultiBank 88 561 Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Rynek kart kredytowych w Polsce ●str. 16 17 Getin Bank 78 585 18 Invest Bank 33 007 19 Dominet Bank 31 621 20 BGD 29 500 21 Nordea Bank 17 544 22 Fortis Bank 10 192 23 Santander 6 006 24 BOŚ Bank 2 733 25 DnB Nord 2 706 26 Inteligo 1 775 27 Bank BPS 593 Razem: 8 060 000 Sygma, Polbank, Eurobank ~ 600 000 Razem: 8 660 000 * Szacunki Bankier.pl po fuzji Pekao i BPH Dane: Banki, Bankier.pl W powyższym zestawieniu nie są ujęte dokładne dane dotyczące Sygma Banku, Polbanku i Eurobanku. Wg autorów zestawienia wy- dały one ok. 600 tys. kart — można więc mówić o liczbie niemal 8,7 mln kart na rynku. Przy dynamice z lat poprzednich próg 10 mln kart uda się zapewne przekroczyć jeszcze w 2008 roku. Oczywiście wyżej wymienione liczby nie do końca oddają obraz rzeczywistości — wiele z wydanych kart nigdy nie zostanie użytych. Dlaczego? Instytucje specjalizujące się w consumer finance wydają karty przy okazji udzielaniu kredytów gotówkowych czy ratalnych, nie pytając nawet klienta o zgodę. Po prostu taką mają politykę. Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Rynek kart kredytowych w Polsce ●str. 17 Przykłady takiego działania można znaleźć między innymi w Lukas Banku czy Cetelem Banku, a więc... u liderów rynku! Z kolei GE Money Bank stosuje jeszcze jeden rodzaj działań — klientom, którzy nie mają opóźnień w spłatach, podwyższają limit kredytowy. Niby nic dziwnego, gdyby nie to, że klient nie jest py- tany, czy życzy sobie większej kwoty do dyspozycji — po prostu otrzymuje list od banku z informacją o nowym limicie. Co tu dużo mówić — bankowcy liczą po prostu na to, że klient skusi się i wyko- rzysta także dodatkową kwotę. Kończąc temat kart nieaktywnych, napiszę, że według szacunków Bankier.pl może być ich nawet 5 mln. Obraz rynku zmieniłby się więc znacząco, gdyby ranking obejmował tylko te karty, które nap- rawdę są używane. Liczba takich plastików bowiem oscylowałaby w okolicach 4 mln sztuk. Źródło: NBP Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Rynek kart kredytowych w Polsce ●str. 18 Ostatnią informacją, którą przedstawię w rozdziale o kartach kre- dytowych w Polsce, będzie wykaz banków, w których możecie sta- rać się o karty kredytowe: Visa, MasterCard, Diners Club oraz Ame- rican Express (stan na 1 kwietnia 2008). Bank Visa MasterCard Diners Club American Express AIG Bank Tak Nie Nie Nie Bank BPH Tak Tak Nie Nie Bank BPS Tak Tak Nie Nie BGŻ Tak Tak Nie Nie BOŚ Bank Tak Tak Nie Nie BZ WBK Tak Tak Nie Nie Cetelem Bank Nie Tak Nie Nie Citi Handlowy Tak Tak Nie Nie DnB Nord Nie Tak Nie Nie Dominet Bank Tak Tak Nie Nie Eurobank Tak Nie Nie Nie Fortis Bank Tak Nie Nie Tak GBW Tak Tak Nie Nie GE Money Bank Tak Nie Nie Nie Getin Bank Tak Tak Nie Nie HSBC Nie Tak Nie Nie ING Bank Śląski Tak Tak Nie Nie Inteligo Tak Nie Nie Nie Invest Bank Nie Tak Nie Nie Kredyt Bank Tak Tak Tak Nie Lukas Bank Tak Tak Nie Nie mBank Tak Nie Nie Nie Millennium Bank Tak Tak Nie Tak MultiBank Tak Nie Nie Nie Nordea Bank Tak Tak Nie Nie Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Rynek kart kredytowych w Polsce ●str. 19 Pekao SA Tak Tak Nie Nie PKO BP Tak Tak Tak Nie Polbank Tak Tak Nie Nie Raiffeisen Bank Tak Tak Nie Nie Santander Nie Tak Nie Nie Sygma Bank Nie Tak Nie Nie Toyota Bank Tak Nie Nie Nie Razem: 26 banków 24 banki 2 banki 2 banki Jak więc widać w powyższym zestawieniu, żaden bank nie oferuje kart we wszystkich organizacjach płatniczych. Bank Millennium i PKO BP mają w ofercie po 3 organizacja płatnicze. Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Parametry kart kredytowych ●str. 20 Parametry kart kredytowychParametry kart kredytowych Karty kredytowe to tylko z nazwy takie same produkty w różnych bankach. Różnice mogą być bardzo duże, a porównywać najłatwiej jest na wybranych — najważniejszych parametrach. Poniżej znaj- dziesz kilka takich parametrów. Najważniejsze w przypadku kart kredytowych są: limit, jaki bank daje nam do dyspozycji, a także okres bezodsetkowy i wiążąca się z nim wysokość oprocentowania. Te trzy czynniki powinny być de- cydujące, a pozostałe powinny być pomocnicze. Więcej o tym przeczytasz poniżej. Limit Limit karty kredytowej to kwota, jaką bank pozostawia nam do dyspozycji i w ramach której możemy się zadłużać. W zależności od karty i banku kwoty te kształtują się od 500 zł wzwyż i zależą od naszej zdolności kredytowej. Jeżeli chcemy rozsądnie korzystać z kart kredytowych i nie płacić za to bankowi, to limit nie powinien znacząco przekroczyć kwoty, którą jesteśmy w stanie spłacić. No, chyba że mamy bardzo silną wolę. Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Limit ●str. 21 Jeśli zdajesz sobie sprawę, że nie będziesz w stanie spłacać całości wykorzystanego zadłużenia na karcie kredytowej, to lepiej zainte- resuj się kredytem odnawialnym w koncie bankowym — jest on zwykle tańszy, a ponadto daje możliwość bezpłatnego wypłacania pieniędzy z bankomatów. W odniesieniu do kart kredytowych limit ma też inne znaczenie — określa maksymalną kwotę transakcji w układzie dziennym/tygod- niowym/miesięcznym. Sposób definiowania takich limitów, a także ich szczegółowe cechy są różne w zależności od banku, ale dla bez- pieczeństwa należy o nich pamiętać. Oprocentowanie Jeśli z karty będziemy korzystać tylko w okresie bezodsetkowym, to oprocentowanie nie ma większego znaczenia. Należy je brać pod uwagę szczególnie wtedy, gdy wiemy, że nie zawsze damy radę spłacić zadłużenie karty kredytowej w wyznaczonym terminie. Różnice między poszczególnymi bankami mogą być na tym polu bardzo duże. Prawo mówi, że maksymalne oprocentowanie limitu na karcie kre- dytowej nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej NBP. Od 28 lutego 2008 roku stopa ta wynosi 7%, a zatem maksy- malne oprocentowanie nie może przekroczyć 28%. W świetle prog- Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Oprocentowanie ●str. 22 noz analityków, którzy przewidują dalszy wzrost stóp procento- wych, można się spodziewać dalszego wzrostu górnego limitu. Nie oznacza to jednak, iż banki od razu podnoszą oprocentowanie kre- dytów, ale w dalszej perspektywie może mieć to miejsce. Na rynku trudno znaleźć kartę oprocentowaną niżej niż 15%, cho- ciaż w różnych promocjach można liczyć na przynajmniej okresowe obniżenie oprocentowania. Wybierając kartę kredytową, należy więc porównać oferty różnych banków i wybrać oprocentowanie najniższe. Grace period (okres bezodsetkowy) Okres bezodsetkowy, czyli grace period, to okres, w którym wyko- rzystany limit kredytowy nie jest oprocentowany. W praktyce oz- nacza to termin, w którym spłata całości zadłużenia oznacza nienaliczanie odsetek przez bank. Dla zrozumienia zasady działania okresu bezodsetkowego ważne jest też pojęcie okresu rozliczeniowego — jest to zazwyczaj 30-dniowy okres, za który później generowany jest wyciąg. Na wyciągu tym, który otrzymuje klient, wyszczególnione są wszystkie operacje dokonane w okresie rozliczeniowym, kwota całkowitego zadłużenia, a także dwie kwoty do spłaty: Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Grace period (okres bezodsetkowy) ●str. 23 – minimalna (zazwyczaj około 5% całkowitego zadłużenia — spłata tylko tej kwoty lub każdej innej, ale mniejszej od całkowitej, powoduje naliczanie odsetek), – całkowita (spłata tej kwoty w wyznaczonym terminie powoduje nienaliczanie odsetek). Banki krzyczą do nas z billboardów: „Darmowy kredyt na 57 dni”, „56 dni bez odsetek” itp., itd. Czy prawdą jest, że płacąc kartą kredytową 1 marca (przy 57-dniowym grace period) mamy czas na bezodsetkową spłatę do 26 kwietnia? Tylko w szczególnym przy- padku odpowiedź brzmi „tak”. W najgorszym wypadku może być to nawet 28 marca — a więc konieczność spłaty już po 27 dniach. Skąd takie rozbieżności? Najłatwiej będzie to zrozumieć na podstawie poniższego rysunku: Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Grace period (okres bezodsetkowy) ●str. 24 Co więc wynika z powyższego rysunku? Smutny wniosek, że 57 dni otrzymamy tylko wtedy, gdy zakupu dokonamy w pierwszym dniu okresu rozliczeniowego. Gdy dokonamy go później, to grace period kurczy się nam nawet do 27 dni. Taki przekaz reklamowy — „27 dni bez odsetek” — nie byłby już jednak tak atrakcyjny. Ubezpieczenia Nie powinien być to oczywiście czynnik decydujący, ale pomocni- czy przy wyborze dobrej karty kredytowej. Mamy do wyboru bar- dzo wiele różnych możliwości. Oto przegląd różnych rozwiązań ubezpieczeniowych, czyli za co m.in. bank może zapłacić: – opóźnienie lotu, – zagubienie bagażu, – naprawy sprzętu RTV i AGD, – pomoc prawna w podróży, – kradzież towaru zakupionego kartą, – niezdolność do pracy, – użycie karty bez Twojej wiedzy, – zniszczenie towaru zakupionego kartą. To oczywiście tylko część różnych ubezpieczeń, jakie oferują nam banki. Większa liczba ubezpieczeń jest zazwyczaj związana z bar- dziej prestiżowymi kartami — złotymi czy platynowymi. Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc

POZNAJSWOJĄKARTĘKREDYTOWĄ — Adrian Hinc — www.adrianhinc.pl Ubezpieczenia ●str. 25 W przypadku wszystkich ubezpieczeń, w tym także tych dedykowa- nych kartom kredytowym, należy zwrócić uwagę na kilka podsta- wowych zagrożeń: – większość ubezpieczeń jest dodatkowo płatna — nie zawsze jest to stała miesięczna opłata, a czasem zależy ona od np. kwoty wykorzystanego limitu kredytowego — mogą być to duże kwoty; – lista wyłączeń odpowiedzialności jest długa — np. abyśmy mogli otrzymać odszkodowanie za opóźniony lot, bilet musi być zaku- piony kartą; – kwota łącznego odszkodowania z tytułu wszystkich ubezpieczeń może być ograniczona do nawet bardzo niskiej kwoty. Dlatego ważny apel — przeczytaj ogólne i szczegółowe warunki ubezpieczeń, na które się decydujesz, bo mogą być one tylko zbędnymi i kosztownymi gadżetami, z których trudno będzie sko- rzystać w potrzebie. Bo to, o czym należy pamiętać zawsze, to fakt, że doradcy bankowi są różni — dla niektórych liczy się dobro klienta, a inni myślą tylko o realizacji własnego planu sprzedażo- wego. Ostatnim zagrożeniem związanym z ubezpieczeniami do karty jest to, że je mamy, ale... o nich nie pamiętamy! Moja znajoma ma kartę kredytową z bardzo rozbudowanym pakietem ubezpieczeń. Rozbudowanym i... drogim. Nawet bardzo. Płaci za niego kilka- dziesiąt złotych każdego miesiąca, a mimo to gdy ostatnio nie mogła otworzyć drzwi do swojego domu, to wezwała ślusarza i Copyright by Wydawnictwo Złote Myśli & Adrian Hinc